BMWi-Lernprogramm Existenzgründung

Wie hoch ist Ihr Kapitalbedarf?

Ermitteln Sie zunächst die Höhe der notwendigen Investitionen:

Wie viel Geld brauchen Sie langfristig?

Sie benötigen langfristiges Kapital für die Finanzierung des Anlagevermögens. Das ist all das, was auf längere Zeit betrieblich genutzt wird (z.B. Grundstücke, Maschinen, Büroeinrichtungen).

Wie viel Geld brauchen Sie kurz- und mittelfristig?

Denken Sie hier zum Beispiel an Ihren Betriebskapitalbedarf (bspw. Personalkosten, Material-/Warenlager, Miete) und die besonderen Belastungen in der Gründungsphase.

Planen Sie eine Reserve für Unvorhergesehenes ein!

Planen Sie eine Reserve für Unvorhergesehenes, wie z.B. Krankheit, Maschinenausfall oder Probleme bei Produktentwicklungen, ein.

Berücksichtigen Sie außerdem:

• Wie hoch sind die laufenden Kosten (Betriebsmittel)?
• Wie teuer ist die Gründung selbst?

Wie können Sie Ihre Gründungskosten reduzieren?

Beispiele:

Büroeinrichtungen, Maschinen u. ä. gebraucht kaufen

Gebrauchte Büroeinrichtungen, Anlagen, Maschinen kosten mitunter nur ein Viertel des Neuwertes.

Aber: Achten Sie beim Kauf von gebrauchten Maschinen auf Reparaturanfälligkeit, und ob die Einrichtungsgegenstände dem angestrebten Image Ihres Unternehmens entsprechen.

Leasing von Fahrzeugen u. ä.

Leasing ist Miet-Kauf auf Raten.

Vorteil: Sie brauchen nur wenig Eigenkapital "auf einen Schlag".

Nachteil: Sie haben in der Regel insgesamt höhere Kosten für alle Leasingraten als bei einem "normalen" Kauf.

Einen Teil der Arbeiten von freien Mitarbeitern erledigen lassen

Lohn- und Einrichtungskosten können in der Anlaufzeit verringert werden, indem Sie einen Teil der Arbeiten zunächst außer Haus oder von freien Mitarbeitern erledigen lassen.

Stellen Sie aber sicher, dass es sich hier nicht um Scheinselbständige handelt. Auskünfte dazu erhalten Sie bei der Deutschen Rentenversicherung Bund (www.deutsche-rentenversicherung-bund.de)

Eigenkapital

Wichtig: Der Anteil an Eigenkapital sollte nicht unter 20 Prozent liegen, eher höher. Prüfen Sie deshalb gründlich alle "Quellen" für Ihre Eigenmittel!

Verwandte und Freunde

Gerade bei geringen Summen können Sie hier unter Umständen Hilfe finden. Schließen Sie aber auf alle Fälle einen privaten Darlehensvertrag ab, um spätere Missverständnisse zu vermeiden.

ERP-Kapital für Gründung

Vor allem für Gründerinnen und Gründer mit hohem Kapitalbedarf ist es häufig schwierig, sowohl ausreichende Eigenmittel als auch die geforderten Sicherheiten für einen Kredit zur Verfügung zu stellen. Der Staat bietet daher das ERP-Kapital für Gründung an. Es stockt das Eigenkapital des Gründers auf und ermöglicht ihm auf diese Weise Zugang zu einer weiteren Finanzierung.

Voraussetzung: Der Gründer darf nicht mit gänzlich leeren Händen dastehen, sondern muss mindestens 15 Prozent der Gesamtfinanzierungssumme als tatsächliches Eigenkapital besitzen. Die wirtschaftliche Tragfähigkeit des Businessplans muss bspw. von einer Kammer geprüft worden sein.

Weitere Informationen: BMWi-Förderdatenbank

Partner/Gesellschafter

• Auch Teilhaber bzw. Kooperationspartner können Ihnen zusätzliches Eigenkapital liefern.
• Darüber hinaus bringen diese zusätzliches Know-how mit ins Unternehmen ein.
• Sie müssen allerdings bedenken, dass Teilhaber in der Regel ein Mitspracherecht haben wollen.

Beteiligungskapitalgeber

• Beteiligungsgesellschaften oder private Geldgeber können einspringen, wenn Existenzgründer oder junge Unternehmen Mittel benötigen, die diese aus eigenen Ersparnissen oder Teilhabereinlagen allein nicht aufbringen können und die Banken aus Mangel an Sicherheiten nicht leihen wollen.
• Sie bieten Beteiligungskapital ohne die banküblichen Sicherheiten an: eben Risikokapital (Wagniskapital, venture capital). Dabei handelt es sich um nichts anderes als Eigenkapital, das dem Unternehmen von den Kapitalgebern zur Verfügung gestellt wird.
• Beteiligungskapital erhöht den Liquiditätsspielraum und dient einer betriebsgerechten Unternehmensfinanzierung.
• Aber: Beteiligungsgesellschaften arbeiten in aller Regel nur mit jungen Unternehmen zusammen, die in kurzer Zeit hohe Renditen erwirtschaften. Und: Zur kurzfristigen Betriebsmittelfinanzierung ist Risikokapital kaum geeignet. Kapitalbeteiligungen sind meist stille Beteiligungen über eine feste Laufzeit, in der Regel 10 Jahre.

Anbieter von Beteiligungskapital

Mittelständische Beteiligungsgesellschaften (MBGen)

Gesellschafter sind Kammern, Verbände und Banken, die keinen Einfluss auf die laufende Geschäftsführung nehmen. Die mittelständischen Beteiligungsgesellschaften sind in allen Bundesländern vertreten. Mittelständische Beteiligungsgesellschaften engagieren sich meist in Form einer stillen Beteiligung. Viele von ihnen bieten auch Sonderprogramme für Gründerinnen und Gründer an. Die MBGen nehmen auch die Anträge für den Mikromezzaninfonds entgegen.

Business Angels

Sie beteiligen sich mit ihrem Kapital in der Frühphase von innovativen und wachstumsstarken Unternehmen. Bei Business Angels handelt es sich um erfahrene Manager oder Unternehmer, die ihr privates Kapital, ihr betriebswirtschaftliches und fachliches Know-how und ihr Kontaktnetzwerk in junge Unternehmen einbringen.

private (unabhängige) Beteiligungskapitalgesellschaften

oder Venture Capital Gesellschaften. Sie beteiligen sich an jungen wachstumsstarken Unternehmen mit dem Ziel, nach frühestens vier bis sieben Jahren mit einer hohen Rendite wieder aus dem Unternehmen auszusteigen. Die Beteiligung erfolgt entweder über eine stille, meistens jedoch über eine offene Beteiligung oder in einer Kombination aus beidem.

KfW Bankengruppe

Die KfW beteiligt sich an innovativen Unternehmen der gewerblichen Wirtschaft. Eine KfW-Beteiligung ist in aller Regel möglich, wenn ein weiterer Beteiligungsgeber sich als Leadinvestor in mindestens gleicher Höhe an dem Technologieunternehmen beteiligt.

High-Tech Gründerfonds

Der überwiegend öffentlich geförderte High-Tech Gründerfonds ist speziell auf die Frühphasenfinanzierung innovativer Unternehmen ausgerichtet, die damit ihr Forschungs- und Entwicklungsvorhaben über die bis zur Bereitstellung eines Prototypen bzw. eines "proof of concepts" bis hin zur Markteinführung weiterentwickeln können. Neben dem Startkapital erhält das Gründungsteam ein begleitendes Coaching.

Einzelne Bundesländer haben spezielle förderorientierte Beteiligungsgesellschaften aufgelegt, um Beteiligungskapital für junge Unternehmen zur Verfügung zu stellen.

Crowdfunding/Crowdinvesting

Crowdfunding

Finanzierung eines Gründungsvorhabens oder eines Projektes, durch eine große – in der Regel anonyme - Anzahl von potenziellen Geldgebern. Die Idee ist, von jedem dieser Geldgeber eine geringen Betrag zu erhalten, um damit in der Summe auf den gewünschten größeren Geldbetrag zu kommen. Im Internet finden Sie Crowdfunding-Plattformen verschiedener Anbieter.

Crowdinvesting

Investoren und/oder Kleinanleger informieren sich auf speziellen Internetplattformen über Geschäftsmodelle von jungen Unternehmen und wählen eines davon aus. An diesem Unternehmen beteiligen sich in der Regel mehrere hundert Investoren/Kleinanleger mit relativ kleinen Einzelbeträgen. Sie erhalten dafür einen Anteil am Gewinn oder Unternehmenswert. Zum Teil werden die Beteiligungen gebündelt, so dass die Start-ups nur einen einzigen Beteiligungsvertrag mit den Betreibern der Online-Plattform abschließen.

Fremdkapital

Nach der Ermittlung Ihres Eigenkapitals werden Sie feststellen, ob Sie darüber hinaus noch Fremdkapital benötigen. Also einen Kredit der Bank oder Sparkasse und/oder ein Förderdarlehen vom Bund oder von Ihrem Bundeslandes.

Kredite von Banken und Sparkassen

• Kredite erhalten Sie von Ihrer Bank oder Sparkasse zu den aktuellen Zinssätzen.
• Die Laufzeit eines Darlehens sollte mit der Nutzungsdauer der Investition übereinstimmen.

Kredite werden nach ihrer Laufzeit in kurz-, mittel- oder langfristig unterschieden.

Finanzierungsarten:

Kurzfristige Darlehen

Unter diese Kategorie fallen Kredite mit einer Laufzeit bis zu 12 Monaten. Sie bieten eine Möglichkeit, sich kurzfristig einen finanziellen Spielraum zu verschaffen.

Die wichtigsten kurzfristigen Finanzierungsarten:

Kontokorrentkredit

Der Kontokorrent- oder Betriebsmittelkredit ist der "Überziehungskredit" für Ihr Geschäftskonto, über das alle laufenden Zahlungen, wie z. B. Löhne und Gehälter oder Miete, abgewickelt werden.

Wichtig:

• Diese Kreditform dient nur als kurzfristiges Finanzierungsmittel.
• Nicht (!) für Anlagegüter oder langfristig gebundene Teile Ihres Umlaufvermögens geeignet.
• Vereinbaren Sie mit Ihrer Hausbank einen Kreditrahmen. Faustregel: ein Monatsumsatz.

Lieferantenkredit

Der Lieferantenkredit entsteht dadurch, dass Sie eine Ware nicht sofort, sondern erst später bezahlen können.

• In der Regel haben Sie ein "Zahlungsziel" von 30 Tagen.
• Bis zum vollständigen Begleichen der Rechnung sichert der Lieferant den gewährten Kredit durch einen Eigentumsvorbehalt auf die gelieferte Ware.
• Haben Sie Skonto vereinbart, dann prüfen Sie, ob ein Bankkredit nicht günstiger ist, und bezahlen Sie den Lieferanten sofort.

• die ausdrückliche Bezeichnung
• als Wechsel im Text der Urkunde
• Schuldner (Bezogener)
• Gläubiger (Aussteller)
• Betrag
• Fälligkeitsdatum
• Zahlungsort
• Ausstellungsort und -datum

Auch das sollten Sie wissen und beachten:

• Ihr Lieferant kann einen Wechsel innerhalb seiner Gültigkeitsdauer zum Ausgleich eigener Verbindlichkeiten weitergeben.
• Sie als Schuldner müssen das Geld zum Stichtag an den zuletzt vermerkten Gläubiger, also den Besitzer des Wechsels, zahlen.
• Wichtig: Lassen Sie sich von einem Juristen beraten, bevor Sie zum ersten Mal einen Wechsel ausstellen oder akzeptieren!

Mittelfristige/langfristige Dahrlehen

Unter die mittelfristige/langfristige Finanzierung fallen Kredite mit einer Laufzeit von mehr als 12 Monaten. Die wichtigste Kreditform ist hier der Investitionskredit. Dieser dient zur Finanzierung des Anlagevermögens (Grundstücke, Gebäude, Maschinen, Fahrzeuge usw.).

• Die Laufzeit sollte der Nutzungsdauer der Anschaffung entsprechen.
• Zinssatz und Tilgungsrate liegen niedriger als bei kurzfristigen Krediten. Das wirkt sich positiv auf Ihre Liquidität aus.
• Laufzeit und Höhe des Zinssatzes sind Verhandlungssache. Holen Sie deshalb mehrere Angebote ein.

Leasing

Eine Sonderform der Finanzierung ist das Leasing. Das Leasingunternehmen überlässt Ihnen zeitlich befristet einen bestimmten Gegenstand, z. B. ein Auto. Für die Überlassung zahlen Sie eine monatliche Leasinggebühr.

Wichtig:

• Nachteil: Leasing ist in der Regel teurer als Barkauf oder Kauf über eine Bankfinanzierung.
• Vorteil: Sie brauchen nur wenig Eigenkapital "auf einen Schlag", bleiben also liquide.
• Je nach Vertrag geben Sie den Gegenstand am Ende der Laufzeit zurück oder erwerben ihn durch Zahlung eines vorher vereinbarten Restwertes.

Entscheiden Sie gemeinsam mit Ihrem Steuerberater, ob Leasing für Sie geeignet ist.

Umgang mit Banken

Über diese Punkte sollten Sie sich vor einem Bankgespräch Gedanken machen:

Vorbereitung

Je besser Sie vorbereitet sind, desto größer sind Ihre Chancen, zu bekommen, was Sie wollen. Zur guten Vorbereitung gehören

• ein ausgereiftes Konzept,
• die Investitions- und Rentabilitätsplanung und
• die Absatzplanung.

Termin vereinbaren

Vereinbaren Sie einen Termin mit dem zuständigen Mitarbeiter für Firmenkundenbetreuung oder Existenzgründungen.

Und denken Sie immer daran: Erst den Kreditantrag stellen und dann erst mit dem Vorhaben starten.

Unterlagen vorab

Erkundigen Sie sich, welche Unterlagen vor dem Gespräch eingereicht werden sollen.

Rentabilität darlegen

In Ihrer Rentabilitätsvorschau zeigen Sie, ob es sich lohnt, in Ihr Vorhaben zu investieren. Kurz: ob mit dem eingesetzten Kapital Gewinn gemacht wird. Da Sie hauptsächlich mit Schätzwerten arbeiten, machen Sie deutlich, auf welcher Grundlage Sie kalkuliert haben.

Berater und Rollenverteilung

Es spricht nichts dagegen, dass Sie einen Berater mitnehmen.

Aber: Ihr Konzept sollten Sie selbst erläutern! Nur so wird der Banker Ihnen glauben, dass Sie die Planungen auch umsetzen werden.

Sicher auftreten

Treten Sie sicher und beharrlich auf. Zeigen Sie, dass Sie hundertprozentig hinter dem geplanten Projekt stehen. Nur so können Sie die Bank überzeugen.

Informieren Sie die Bank umfassend über Ihre Pläne. Zeigen Sie, dass Sie an einer vertrauensvollen Zusammenarbeit interessiert sind.

Umgang mit Banken

Berücksichtigen Sie auch dies bei einem Bankgespräch:

Probleme und Lösungen bedenken

Überlegen Sie vorab, welche Probleme die Bank sehen könnte. Beweisen Sie im Bankgespräch Kompetenz, indem Sie Lösungsansätze aufzeigen.

Sprechen Sie Ihr Vorhaben und die Situation des Bankgesprächs mit Ihren Bekannten durch.

Fördermittel kennen und verlangen

Überzeugen Sie die Bank, Ihr Vorhaben zu finanzieren. Suchen Sie nach der günstigsten Lösung. Diese lautet in der Regel: Öffentliche Fördermittel, ergänzt um ein Bankdarlehen. Rät die Bank wegen angeblich komplizierter und langwieriger Verfahren von der Beantragung von Fördermitteln ab, bleiben Sie hartnäckig.

Informieren Sie sich vorab über die für Ihr Vorhaben in Frage kommenden Förderprogramme in der Förderdatenbank des Bundes unter www.foerderdatenbank.de.

Geschäftspartner suchen

Knüpfen Sie Kontakte zu möglichen Geschäftspartnern. Eine Referenzliste bzw. Bestätigungen des Interesses an künftigen Aufträgen dokumentieren Ihre Erfolgsaussichten.

Konzept ggf. prüfen

Im Fall einer Ablehnung: Fragen Sie unbedingt nach den Gründen. Nutzen Sie diese, um Ihr Konzept zu überprüfen, und arbeiten Sie diese Argumente dort ein.

Fristen einhalten

Die Anträge auf Fördermittel sind vor dem Beginn des Vorhabens zu stellen.

Bedenken Sie, dass zwischen Antrag und Auszahlung mehrere Wochen vergehen können. Kalkulieren Sie auch die Bearbeitungszeit der Bank ein; gerade größere und riskante Vorhaben werden dort erst im internen Kreditausschuss diskutiert.

Förderprogramme

Bund und Länder stellen Hilfen für Existenzgründerinnen und -gründer bereit. Zu den wichtigsten Förderprogrammen des Bundes gehören:

ERP-Kapital für Gründung

Für

• Investitionen
• Warenlager
• Markterschließungskosten

Das ERP-Kapital für Gründung stockt das Eigenkapital des Gründers auf. Eine weitere Kreditaufnahme wird dadurch erleichtert.

Weitere Informationen: BMWi-Förderdatenbank

ERP-Gründerkredit - StartGeld

Speziell für Gründerinnen und Gründer mit einem Finanzierungsbedarf von bis zu 100.000 Euro und nicht ausreichenden Sicherheiten gibt es den ERP-Gründerkredit - StartGeld. Er fördert auch Gründungen, die zunächst im Nebenerwerb starten und kann bis zu fünf Jahre nach Gründung beantragt werden. Antragstellung bei der Bank oder Sparkasse (Hausbank). Diese leitet ihn an die KfW weiter.

Weitere Informationen: Förderdatenbank

ERP-Gründerkredit - Universell

Für Gründerinnen und Gründer mit einem Finanzierungsbedarf von bis zu 10 Mio. Euro gibt es den ERP-Gründerkredit - Universell. Der ERP-Gründerkredit - Universell ist mit einem risikogerechten Zinssatz ausgestattet. Dabei werden die Zinsen von der Bank oder Sparkasse (Hausbank), die das Risiko eines Kreditausfalls trägt, festgelegt. Bei der Festlegung berücksichtigt sie die wirtschaftlichen Verhältnisse des Unternehmens (Bonität) sowie die gestellten Sicherheiten (Werthaltigkeit der Besicherung). Dabei gilt: je besser die wirtschaftlichen Verhältnisse des Unternehmens und je werthaltiger die gestellten Sicherheiten, desto niedriger der Zinssatz. Antragstellung bei der Bank oder Sparkasse. Diese leitet ihn an die KfW weiter.

Weitere Informationen: Förderdatenbank

Mikrokredite

Der Mikrokreditfonds Deutschland stellt über so genannte Mikrofinanzierer (Gründungszentren und andere Beratungsorganisationen) Mikrokredite für Gründerinnen, Gründer und kleine Unternehmen zur Verfügung. Er unterscheidet sich von anderen Existenzgründungsprogrammen vor allem durch die enge Verzahnung von Beratung und Finanzierung.

Weitere Informationen: www.mein-mikrokredit.de

Beratungsförderung

Die Bundesländer fördern Beratungen vor der Gründung

• durch Zuschüsse
• oder kostenfreie Beratungsangebote

Der Bund fördert Beratungen nach der Gründung mit dem Programm mit "Förderung unternehmerischen Know-hows". Gefördert werden

• allgemeine Beratungen zu allen wirtschaftlichen, finanziellen, personellen und organisatorischen Fragen der Unternehmensführung und
• spezielle Beratungen, um strukturellen Ungleichheiten zu begegnen sowie
• Beratungen zur Unternehmenssicherung.

Weitere Informationen:

Beratungsförderung vor und nach der Gründung: www.existenzgruender.de

Bürgschaften

Jedes Kreditinstitut verlangt bankübliche Sicherheiten für seine Kredite. Mangelt es beim Kreditnehmer an ausreichenden Sicherheiten, so können Bürgschaften der Bürgschaftsbanken oder Haftungsfreistellungen weiterhelfen.

Was sind Ausfallbürgschaften?

Ausfallbürgschaften sind für die Banken, Sparkassen und andere Finanzierungsinstitute vollwertige Kreditsicherheiten. Eine Bürgschaftsbank bürgt hier für einen Kreditnehmer bei dessen Hausbank für einen Kredit. Sie bürgt allerdings nur maximal für 80% der Summe, für die eine Bürgschaft beantragt wurde. Für die restlichen 20% dieser Summe haftet der Kreditnehmer selbst.

Achtung:

Im Insolvenzfall haftet er der Bürgschaftsbank gegenüber auch für die Summe, für die diese der Hausbank gegenüber gebürgt hat. Das heißt: Der Kreditnehmer haftet immer für die gesamte Kreditsumme!

Ausfallbürgschaften können für ein einzelnes Unternehmen bis zu einer Höhe von 1 Mio. Euro übernommen werden. In einigen Ländern bestehen Sonderregelungen.

Für Sanierungsfälle werden keine Bürgschaften gewährt.

Wer kann Ausfallbürgschaften erhalten?

Bürgschaften der Bürgschaftsbanken gibt es für alle gewerblichen Unternehmen und Freiberufler (in einigen Bundesländern auch Landwirte, Gartenbaubetriebe und Fischer), denen wegen fehlender Absicherung kein oder kein ausreichender Kredit gewährt wurde.

Voraussetzung:

Ihr Finanzierungsvorhaben muss betriebswirtschaftlich sinnvoll sein.

Beantragung von Ausfallbürgschaften

Eine Bürgschaft kann entweder über die Hausbank oder direkt über die Bürgschaftsbank beantragt werden.

Wichtig:

• Die Hausbank und die Bürgschaftsbank frühzeitig in die eigene Planung einschalten!
• Vor Vertragsabschlüssen die Finanzierung klären!
• Alle Gespräche mit konkreten Unterlagen führen!
• Bürgschaftsbanken übernehmen ein besonders hohes Risiko. Sie brauchen deshalb aktuelle und umfassende Informationen.

Weitere Informationen erhalten Sie bei der Bürgschaftsbank in Ihrem Bundesland und auf der Internetseite des Verbands Deutscher Bürgschaftsbanken e. V. www.vdb-info.de